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    投资理财不容易购房买车精打细算
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    江西快3和值走势图 www.dd4nc.com     牛先生31岁,在北京一家外贸公司工作,月薪1万元。太太是一名医生,工作稳定,四金缴纳齐全,月薪6000元。女儿8个月大,为方便照顾孩子,现在一家三口住丈母娘家。夫妻俩有一套60平方米的住房,现在空置,无房贷。目前有20万元存款,无任何投资。理财计划,想购买一些适合自己的商业保险,给孩子准备教育金;5年内再换一套三室的住房;5年内买一辆车方便送孩子上下学。

        【号脉问诊】    

        牛先生家庭属于收入中等的成长型家庭,两人月收入1.6万元,虽然收入稳定,但是家庭未来开支较大,如果想要在期望时间内买车、换房,则需要进行合理的资产配置。

        【对症下药】

        消费支出规划:目前出售闲置房屋价格较低,且考虑套现后的再投资风险,建议牛先生将该住房出租。随着经济转暖复苏,5年后该房屋价值约为85万元,届时,牛先生可以将该房屋出售作为首付,利用公积金和商业贷款组合还款,预计每月还款为5500元左右。

        建议牛先生考虑小排量、价格在10万元左右的经济型家庭轿车,这样不会对未来家庭重大开支带来太大影响。目前贷款购车三年期利率为6.76%,故建议牛先生在不影响家庭现金流的情况下避免贷款购车,以免加重汽车贬值与资金成本上升的双方面消耗。建议牛先生配置货币型基金定投产品,每个月定期投入2000元,假设年收益率为5%,则5年后可以购入一辆经济型轿车。

        为了应对不时之需,家庭应该预留3-6个月的流动资金,建议牛先生将5万元存款购买保本型货币基金。

        子女教育规划:子女教育支出一般占家庭开支的三分之一,教育规划准备工作越早开始越好。根据牛先生家庭的具体情况来看,建议采用投保少儿保险和基金定投相结合的方式。小孩子0岁投保,缴费至孩子16岁,每年交3650元,保额10万元,每月约投入305元,在孩子18至21周岁生效对应日,保险公司每年给付大学教育金2万元;22岁时,保险公司给付6万元深造金;25周岁时,保险公司给付8万元立业金;28周岁时,保险公司给付8万元婚嫁金。总共投入58400元,固定回报为30万元。

        另外建议牛先生家庭从现在开始每月投入600元购买货币型基金或者债券型基金,假设年收益率6%,投入15年,共投入10.8万元,到期可达到17.4万元。

        风险管理和保险规划:牛先生夫妇基础保险齐全,所以商业保险作为社会保险的补充配置。建议牛先生夫妇配置10万元健康保险和30年期30万保额的定期寿险。牛先生夫妻保险为1.2万元,每月投入1000元。

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